Страховщики стали предоставлять программы для ухода за пожилыми людьми

Страховка от немощи

За 20 лет средняя продолжительность жизни в России выросла на 8,5 лет и сейчас составляет около 73,5 года. На фоне низкой рождаемости это ведет к росту числа пожилых — к 2030 году их будет 36,5 млн, или почти четверть населения, отмечала вице-премьер Татьяна Голикова. С возрастом чаще возникают онкологические заболевания и разные формы деменции. Многие из них делают человека неспособным заботиться о себе, а значит, увеличение спроса на уход за пожилыми неизбежен. По данным РАНХиГС, уже сейчас в 17% российских семей живут люди, которым нужна посторонняя помощь. 
По подсчетам благотворительного фонда «Старость в радость», потребность в таком уходе есть у 1,5-1,7 млн человек. В рамках федерального проекта «Старшее поколение» национального проекта «Демография» долговременным уходом должны быть обеспечены около 500 000 человек и то — только к 2030 году. Государство, по крайней мере в ближайшее время, не сможет покрыть запросы всех, кому необходима посторонняя помощь, считает глава благотворительного фонда «Старость в радость» Елизавета Олескина.
Как выяснил Forbes, сегодня в стране действует несколько страховых продуктов, направленных на поддержание достойного уровня жизни тех, кто не может позаботиться о себе самостоятельно.
Одну из таких программ реализует компания «Росгосстрах Жизнь». Она предлагает услугу долговременного ухода как дополнительную опцию к страховке от несчастных случаев и тяжелых заболеваний. В зависимости от потребностей клиента в пакет могут входить помощь в приготовлении пищи, купании, передвижении, контроль соблюдения назначений врача, медицинская реабилитация и психологическая поддержка. Для корпоративных клиентов такая опция сейчас обходится в 1000 рублей в год.
В 2025 году компания планирует запустить и отдельный сервис по уходу, который будет доступен не только юрлицам, но и  частным клиентам, рассказала Forbes директор по развитию социальных проектов «Росгосстрах Жизни» Элли Долганова. Программа будет включать профессиональный медицинский уход, реабилитационные программы и помощь в бытовых вопросах. Сервис будет предусматривать как долгосрочные программы, включая уход при тяжелых состояниях, так и краткосрочную помощь, например, послеоперационную реабилитацию. Продолжительность ухода будет составлять от одного года до трех лет в зависимости от условий конкретного полиса. 
Еще одну программу реализует «Капитал Лайф Страхование Жизни». Компания предлагает отдельный страховой продукт по долговременному уходу за больным, рассказал генеральный директор компании Евгений Гуревич. Полис «Стандарт заботы» включает услуги приходящей или постоянно проживающей сиделки, терапевта или медсестры, помощь с арендой необходимого медицинского или реабилитационного оборудования, организацией забора биоматериалов на дому, консультациями лечащих врачей. Стоимость программы составляет от 15 000 рублей в год.
В «Совкомбанк Страхование» такая услуга доступна для людей старше 50 лет через партнерскую программу в рамках корпоративного ДМС. Программа направлена на помощь после несчастного случая, инсульта и инфаркта. В полис включены организация операции и оплата расходов, реабилитация и медицинский уход на дому пять дней в неделю, сообщили в компании. 
До конца 2025 года схожий продукт планирует запустить и «СберСтрахование жизни». Страховые случаи программы — когнитивные нарушения, например, деменция, инсульт, инфаркт и иные серьезные заболевания, требующие постоянного ухода. Как рассказала Forbes управляющий директор управления методологии и компетенций компании Наталья Тарасова, ее стоимость будет варьироваться в зависимости от объема предоставляемых услуг и страхового покрытия.
В «СОГАЗ» предлагают возможность страхования для пожилых на индивидуальных условиях. То есть, в случае, если сам клиент попросит о расширении страхового покрытия в компании пойдут на встречу. Условие — покупка ДМС. 
Forbes также направил запросы другим страховым компаниям из топ-10 (по данным рейтингового агентства «Эксперт РА»). В «Ингосстрахе» и «РЕСО-Гарантия» сообщили, что разработка подобных программ не ведется ввиду неустановленного спроса на подобные услуги. От остальных организаций на момент публикации ответов не поступило.

Политика государства

Сегодня на государственном уровне в рамках федерального проекта «Старшее поколение» национального проекта «Демография» создается система комплексной социально-медицинской помощи для долговременного ухода (СДУ). Реализацией проекта занимаются Минтруда России и исполнительные органы регионов. Финансирование — как федеральное, так и из региональных бюджетов. По данным Минтруда, в 2025 году на поддержку программы запланировано 20 млрд рублей. Этих денег должно хватить, чтобы помочь около 173 000 нуждающихся. Как уже было написано выше, к 2030 году долговременным уходом должны быть обеспечены 500 000 человек.
Однако охватить всех, у кого есть потребность в посторонней помощи, только за счет господдержки не выйдет. Точных данных о числе нуждающихся нет, но, согласно докладу Минтруда, в 2022 году на дому какие-либо социальные услуги получили свыше 1,55 млн человек. То есть втрое больше того числа, которое планируется обеспечить по госпрограмме. Это похоже на те данные, которые предоставила Forbes глава благотворительного фонда «Старость в радость» Елизавета Олескина — 1,5-1,7 млн человек. «К 2030 году помощь в рамках системы должны получить 500 000 самых нуждающихся. Важно подчеркнуть — речь идет именно о бесплатной поддержке. При этом совершенно очевидно, что огромное количество людей все еще остаются за ее пределами. И среди них много семей, которые самостоятельно не справятся с этой проблемой. Долговременный уход за человеком сложен, финансовое обременение, которое он накладывает, часто приводит к тому, что люди уходят за черту бедности», — отметила она в беседе с Forbes.
Система долговременного ухода в качестве пилотного проекта стартовала в 2018 году, а с 1 сентября 2023 года (в рамках проекта «Старшее поколение») ее запустили во всех российских регионах, рассказали Forbes в Минтруда. Она позволяет получить социальное обслуживание на дому, в дневном или круглосуточном стационаре. Уровень нуждаемости в этом определяют эксперты. Они составляют перечень необходимых конкретному человеку социальных услуг и количество часов бесплатной соцпомощи. 
В пакет помощи входит, в частности, содействие в приеме пищи и лекарств, осуществлении гигиенических процедур, измерении температуры и давления, в передвижении. В систему долговременного ухода включаются люди пожилого возраста и граждане с инвалидностью, которые не способны полностью или частично осуществлять самообслуживание и передвигаться. «В приоритетном порядке помощь предоставляется ветеранам ВОВ и СВО*», — отметили в министерстве. В 2024 году СДУ были охвачены 171 000 граждан, сообщили Forbes в Минтруда.

Другие сложности 

Но и за счет существующих программ страхования полностью решить проблему не выйдет, признают эксперты. И дело не только в желании страховщиков, но и в отсутствии базы учреждений, инфраструктуры и достаточном количестве персонала. 
«С одной стороны, нужно подготовить квалифицированных специалистов для ухода на дому. С другой — развить сеть специализированных медицинских учреждений, обеспечивающих комфортные условия проживания и высококачественное медицинское обслуживание», — отмечает Наталья Тарасова.
По словам Элли Долгановой, программ добровольного страхования в целом недостаточно для решения системных вопросов. «Если мы хотим выстроить современную и качественную организацию помощи по уходу, то должны включить страховые механизмы в существующую государственную программу. Следует предусмотреть минимальный набор услуг по уходу в рамках государственной поддержки, а все дополнительные опции обеспечивать за счет страхования», — считает она. 
За рубежом страховые компании обеспечивают долговременный уход при наступлении преклонного возраста, серьезных заболеваний или инвалидности. До этого человек или организация регулярно делают страховые взносы — ежемесячно или ежегодно, — которые впоследствии становятся источником выплат. При этом большинство подобных программ реализуются при участии государства, через систему софинансирования или предоставление субсидий. Подобные модели действуют, например, в Японии, Израиле, Германии, Франции и Сингапуре.
В России взносы за страховку, по словам Элли Долгановой, должны взять на себя работодатели. Это позволит сформировать страховые резервы для развития инфраструктуры и повышения качества услуг, а также решить проблему финансирования системы. 
При этом, по мнению некоторых представителей отрасли, препятствием к реализации такой инициативы может стать неготовность работодателей и общества. Так, идея заблаговременного решения вопроса ухода в старости для многих может оказаться слишком инновационной, отметили в «РЕСО-Гарантия». Там подчеркнули, что даже классическое накопительное страхование жизни для многих все еще является чем-то новым и «очень прогрессивным».  
Еще одной преградой может стать стоимость таких полисов. К примеру, при том, что 55% россиян хотели бы иметь страховку на случай потребности в уходе, половина из них оформила бы ее себе только при условии, что платить за полис пришлось бы не более 1000 рублей в месяц. 
В целом, эксперты сошлись во мнении, что справиться с проблемой на системном уровне возможно лишь при скоординированном взаимодействии страховых компаний, государства, медицинских учреждений и надзорных органов. 
«Масштаб задачи таков, что требуется задействовать все возможные механизмы. Эта проблема касается и богатых, и бедных — она вообще не разбирает социального статуса человека», — подчеркнула Елизавета Олескина. 
По ее словам, чтобы помощь пришла ко всем, нужны не только государственные меры поддержки и страховые инициативы, но и участие благотворительных организаций, и активность местных сообществ.
* Согласно требованию Роскомнадзора, при подготовке материалов о специальной операции на востоке Украины все российские СМИ обязаны пользоваться информацией только из официальных источников РФ. Мы не можем публиковать материалы, в которых проводимая операция называется «нападением», «вторжением» либо «объявлением войны», если это не прямая цитата (статья 57 ФЗ о СМИ). В случае нарушения требования со СМИ может быть взыскан штраф в размере 5 млн рублей, также может последовать блокировка издания.