Кредитная диета: когда россияне смогут сами ограничивать себя в количестве долгов?

С 1 марта 2025 года у россиян появится новый способ защиты своего финансового благополучия от внешних посягательств. Они смогут устанавливать самоограничения на получение и использование банковских кредитов и микрозаймов. Закон, предоставляющий такую возможность, подписал президент России Владимир Путин. 
В чем смысл и цель инструмента — рассказываем в карточках ТАСС.
class="Explainer_card__KbXMC"> class="Explainer_header__Vk48a">

О чем идет речь?

1

Подписанный президентом РФ закон вносит поправки в законы "О кредитных историях" и "О потребительском кредите (займе)" и дает гражданам возможность ограничивать самих себя во взятии банковских кредитов и микрофинансовых займов. Данное ограничение отмечается в кредитной истории гражданина, после чего финансовые организации должны отказывать ему в предоставлении новых ссуд. Кстати, в отличие от обычной практики, когда кредитные организации не объясняют причин отказа, в данном случае они должны указывать, что отказ произошел именно из-засамозапрета.
class="Explainer_card__KbXMC"> class="Explainer_header__Vk48a">

Для чего это делается?

2

Изменения в законодательствепризваны защитить граждан от действий финансовых мошенников. В первую очередь — от тех, кто с помощью социальной инженерии (то есть набора психологических и технических манипуляций, побуждающих жертву совершать определенные действия даже вопреки собственным интересам) или прямого обмана выведывает персональные данные граждан, а потом, воспользовавшись ими, оформляет от их имени кредиты или крадет деньги с кредитных карт.
По даннымБанка России, в 2024 году мошенники украли у россиян с банковских счетов рекордные 27,5 млрд рублей, что превышает показатель 2023 года на 74,4%. Основной объем — 26,9 млрд рублей— был украден со счетов физических лиц. Кредитные деньги, которые были выведенымошенниками, составили около 40% всех похищенных у граждан средств (в2023 году было около 25%).
Кредитные организациисумели вернуть клиентам 2,7 млрд рублей (около одной десятой от общего объема похищенного) — почти вдвое больше, чем в 2023 годуи почти в четыре раза больше, чем в 2022-м. Всего в 2024 году было пресечено 72,17млн (в2023 году — 34,77млн) мошеннических операций. Удалось реализовать злоумышленникам 1,2 млн операций.
class="Explainer_card__KbXMC"> class="Explainer_header__Vk48a">

Когда заработает новый закон?

3

Законопроект был подготовлен и внесен в Госдуму еще в апреле 2023 года, однако рассмотрение в первом чтении состоялось лишь в октябре. По словам авторов проекта, он должен был вступить в силу с 1 июля 2024 года, но к финальному принятию срок сдвинули на 1 марта 2025 года.
Кроме того, МФЦ дано время до 1 сентября 2025 года на доработку и настройку своих информационных систем для оказания этой услуги.
class="Explainer_card__KbXMC"> class="Explainer_header__Vk48a">

Каким образом оформляется самоограничение?

4

Гражданин, желающий ограничить свои (а заодно и чужие несанкционированные) возможности в получении кредитов, сможет сделать это через портал "Госуслуги". Он должен будет направить соответствующее уведомление во все квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). Обращение должно быть подписано электронной подписью (простой, усиленной неквалифицированной или усиленной квалифицированной).
Если же у гражданина отсутствует доступ в интернет, он может подать заявление через МФЦ. В этом случае ему выдадут уведомление о том, что его обращение принято.
Ограничить можно будет как все варианты кредитования, так и отдельные виды потребительских займов, кроме ипотеки, автокредитов и кредитов на образование с государственной поддержкой. Также можно ввести запрет на способы заключения договора онлайн, оставив возможность оформлять кредит только при непосредственном посещении офиса банка.
Услуга для граждан будет бесплатной. Но ее обязательным условием станет использование СНИЛС. Его необходимо будет указывать в заявлении на установление запрета и предоставлять при оформлении договора кредитору, чтобы он мог по нему проверить, не установлен ли у потенциального заемщика запрет.
Процедура отмены ограничения— такая же, как и его введение.
class="Explainer_card__KbXMC"> class="Explainer_header__Vk48a">

Как быстро установится ограничение?

5

После обращения гражданинаБКИ должны будут вносить в кредитную историю сведения об установлении запрета в течение того же дня, если обращение поступило в бюро до 22-00 по московскому времени, и не позднее следующего календарного дня, если оно поступило позже.
Но непосредственно ограничение начнет действовать на следующий день после внесения сведений о нем в кредитную историю гражданина.
Отмена же запрета начинает действовать через день после внесения в кредитную историю клиента соответствующей отметки.
class="Explainer_card__KbXMC"> class="Explainer_header__Vk48a">

Как узнать, что запрет установлен или снят?

6

Если гражданин обращался за установлением или снятием запрета через "Госуслуги", БКИ уведомит его об установлении (снятии) в тот же день и тоже через "Госуслуги".
Если обращение было через МФЦ — бюро сначала передаст информацию в центр, который в течение трех рабочих дней должен будет выдать письменное уведомление уже самому гражданину.
class="Explainer_card__KbXMC"> class="Explainer_header__Vk48a">

Если кредит все равно выдадут?

7

Если финансовая организация упустит из виду ограничения, которые сам для себя ввел гражданин, и заключит с ним договор потребительского займа, она должна будет максимально оперативно расторгнуть этот договор, как только ей станет известно осамозапрете. Если же этого не произойдет, кредитор в дальнейшем не сможет требовать от заемщика исполнения им обязательств по этому договору.
class="Explainer_card__KbXMC"> class="Explainer_header__Vk48a">

Готовы ли граждане к самоограничениям?

8

Тем временем большинство сограждан считают самоограничение по кредитам мерой правильной. По результатам опросафинансового маркетплейса "Сравни", проведенного летом 2024 года, 52% опрошенныхроссиян готовы запретить оформление кредитов на свое имя. 30% не готовы на такой шаг, еще 18% не думали об этом. Самой распространенной мотивацией самозапрета оказалось беспокойство о возможном мошенничестве. Этот вариант выбрали 44% опрошенных. Еще 32% респондентов хотели бы таким образом приучить себя к сбережению. 15% участников опроса отметили, что не нуждаются в займах, а оставшиеся 9% хотели бы с помощью самозапрета оградить себя от импульсивных покупок.
class="Explainer_card__KbXMC"> class="Explainer_header__Vk48a">

Какие еще меры защиты готовятся?

9

В мае 2024 года в первом чтении был принят законопроект"О внесении изменений в закон "О банках и банковской деятельности", согласно которому россияне для совершения дистанционных финансовых операций смогут привлекать доверенных лиц. Гражданин сможет не просто блокировать себе возможность получения кредита, но и ставить условие — выдавать кредиты можно, но только при подтверждении доверенным лицом, которым может быть назначен родственник, друг или другой человек, которому доверяет клиент. Банк России рассчитывает, что ко второму чтению этот механизм будет распространен на операции по платежным картам, с использованием Системы быстрых платежей (СБП) и на операции по снятию наличных.
13 февраля президент РФ Владимир Путин подписал законо введении обязательного периода охлаждения между оформлением и получением потребкредита для противодействия мошенникам. С 1 сентября 2025 года банки смогут выдать заемщику средства кредита на сумму от 50 до 200 тыс. рублейтолько через четыре часа, а кредиты на более крупные суммы — через два дня. В отношении микрофинансовых организаций (МФО) законом устанавливается обязанность зачислять средства только при совпадении сведений о заемщике и получателе денег. Если информация о заемщике окажется в черном списке Банка России, МФО должны будут отказать в заключении договора займа. Доступ к сведениям из базы Банка России МФО получат с 1 марта 2026 года.
Евгений Мазин