Штраф — напоследок. В России меняется порядок погашения просроченных потребкредитов

О каком законе идет речь? class="Explainer_text__GGah6 Explainer_text--more_indents__LwVST">Президент подписал поправки в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)". Поправки касаются случаев, когда у заемщика уже имеется просрочка по кредиту или денег, которые он внес, не хватает для оплаты текущего платежа. В этом случае запускается определенная очередность погашения накопившихся долгов.
class="Explainer_card__TIr9P "> class="Explainer_header__FlpJ6">

Как это происходит сейчас? class="Explainer_text__GGah6 Explainer_text--more_indents__LwVST">Сейчас из внесенного заемщиком платежа сначала погашается задолженность по процентам и по основному долгу за предыдущие периоды (если таковая задолженность имеется). Затем оплачиваются штрафные санкции за просрочку, предусмотренные договором,после — проценты, включенные в сумму текущего взноса,и только потом (если что-то останется) — тело самого кредита.
class="Explainer_card__TIr9P "> class="Explainer_header__FlpJ6">

Как будет выглядеть новая очередность? class="Explainer_text__GGah6 Explainer_text--more_indents__LwVST">Новый порядок погашения отодвигает оплату штрафных начислений практически из середины в самый конец списка ожидания. Сам же новый список выглядит так:
•задолженность по процентам за прошлые взносы;
•задолженность по основному долгу;
•проценты, начисленные за текущий период платежей;
•сумма основного долга за текущий период платежей;
•неустойка (штраф, пеня);
•иные платежи, предусмотренные законодательством РФ о потребкредитовании или кредитным договором.
Закон также отдельно отмечает, чтоустановленный порядокпогашения задолженности не может быть изменен по желанию сторонами договора.
class="Explainer_card__TIr9P "> class="Explainer_header__FlpJ6">

Велики ли штрафы? class="Explainer_text__GGah6 Explainer_text--more_indents__LwVST">Законодательство устанавливает максимальный размер неустойки за неисполнение (или ненадлежащее исполнение) заемщиком своих кредитных обязательств в размере 20% годовых, или 0,1% ежедневно, за все время просрочки.
Обратим внимание, что в обоих случаях штраф начисляется не на весь кредит и даже не на его остаток, а только на просроченную сумму. Поэтому итоговые размеры неустойки — сугубо индивидуальны и зависят от добросовестности самого должника.
class="Explainer_card__TIr9P "> class="Explainer_header__FlpJ6">

Когда заработает новый порядок? class="Explainer_text__GGah6 Explainer_text--more_indents__LwVST">Поправки в закон вступают в силу с 1 июля 2024 года. Хотя закон подписан уже сейчас, обратной силы он не имеет и будет распространяться на договоры, оформленные уже после вступления его в силу. А у кредитных организаций будет полгода на то, чтобы перестроить свои внутренние процессы, внести изменения в договоры и программы расчетов задолженностей.
class="Explainer_card__TIr9P "> class="Explainer_header__FlpJ6">

Зачем понадобились поправки? class="Explainer_text__GGah6 Explainer_text--more_indents__LwVST">"Новые правила направлены на то, чтобы сделать добросовестных плательщиков более защищенными", — говорят эксперты. "Штрафы дают дополнительную нагрузку, — пояснил ТАСС член Московской коллегии адвокатов Дмитрий Швец. — Иначе складывается ситуация, когда человек имеет просрочку, хочет, но не может из нее вырваться, потому что платежи расходятся по штрафам и процентам, а тело кредита не уменьшается и, следовательно, не уменьшаются начисляемые на него проценты, что приводит к новым просрочкам".


class="Explainer_card__TIr9P "> class="Explainer_header__FlpJ6">

Что изменится еще? class="Explainer_text__GGah6 Explainer_text--more_indents__LwVST">Кроме нового порядка погашенияпросроченных потребкредитов в закон включена норма, касающаяся ипотеки. По новым правилам заемщик имеет возможность согласиться или отказаться страховать свою жизнь и здоровье по таким договорам. А кредитор, в свою очередь, в случае отказа клиентаимеет право поднять процентную ставку по уже выданному кредиту до "бесстрахового"уровня, предусмотренного программами банка. То же самое он может сделать и в случае, если заемщик не оформляет полис дольше 30 дней. Данные правила прописаныв законе и сейчас, однако нынешние поправки уточняют, что такие условия распространяются и на кредиты, залогомпо которым выступает ипотечное жилье.

Евгений Мазин